Главная - Статьи

Виртуальные и предоплаченные карты: безопасные расчеты

Удобство и безопасность совершения виртуальных покупок, оптимизация расходов, экономия времени и денег (известно, что онлайн-магазины предоставляют свои товары и услуги по более низким ценам) привлекают все больше покупателей.

Многие востребованные сервисы, например социальные сети, предлагают различные услуги, также востребованные активной частью общества.

Растет популярность мобильных телефонов и планшетников Apple, приложения к которым можно купить по банковской карте в Apple Store.
Такие крупнейшие игроки, как PayPal и eBay, начинают расширять сервис для российских клиентов, предоставляя все больше услуг, за которые расплачиваться можно в основном банковской картой.

Банки-эквайреры активно предлагают интернет-магазинам сервисы по интернет-эквайрингу, в свою очередь, банки-эмитенты разрабатывают и внедряют новые продукты на базе банковских карт, которые позволят держателям карт безопасно и легко пользоваться картой в интернет-пространстве. Таким образом, на рынке возникли все предпосылки для внедрения виртуальной карты - карты, предназначенной для расчетов через Интернет.
По данным сайта oborot.ru, в России сейчас работают примерно порядка 37 тыс. интернет-магазинов.

Объем рынка электронной коммерции в 2010 г. составил 5 млрд долл. США. Это лишь 1% от оборота розничной торговли России.

По данным eBay, до 2015 г. рынок должен вырасти в четыре раза и составить 20 млрд долл. США.

По информации Rumetrika, 17% оборота осуществляются по пластиковым картам, 13% - с использованием электронных денег.

Безопасность платежей через Интернет

Оборот в интернет-магазинах России в 2011 г. составил около 600 млрд руб. Существуют различные способы оплаты покупок в интернет-магазинах: возможна оплата товаров наличными при получении, посредством электронных кошельков и т.д. При этом способы оплаты, естественно, варьируются в зависимости от желания клиента. Самым популярным способом оплаты через Интернет является банковская карта.

Платежи через Интернет, безусловно, являются очень удобными для потребителей товаров и услуг, тем более платежи по банковской карте, которые можно совершить в любое время суток и в виртуальных магазинах, которые располагаются не только в России, но и в других странах.

При этом чем более развитым становится рынок интернет-платежей, тем больше способов придумывают мошенники в интернет-пространстве с целью хищения средств с пластиковых карт.

В качестве примера можно привести такие варианты мошенничества, как, например, фишинг, то есть подмена настоящего сайта магазина подложным. Подложная страница выглядит совершенно так же, как сайт известного интернет-магазина, и ничего не подозревающий клиент вводит данные своей кредитки на подложной интернет-странице. Данные становятся доступными для мошенников, которые, как правило, сразу же используют их для совершения покупки в интернет-пространстве.

Другим способом мошенничества является так называемый кей-логгинг, который представляет собой специальные мошеннические программы, "считывающие" и запоминающие информацию, вводимую в компьютер с помощью клавиатуры. Это могут быть пароли, данные документов, а также реквизиты банковских карт.

Для повышения уровня безопасности платежей в интернет-пространстве была разработана и внедрена технология 3-D Secure, которой на данный момент пользуются более 200 тыс. интернет-магазинов. С развитием и внедрением данной технологии платежи на сайтах стали совершенно безопасны. Технология позволяет проводить платежи, не оставляя данные карты в интернет-магазине.

Уровень мошенничества в интернет-пространстве России по сравнению с общемировым относительно низкий - 0,3 - 0,5% от общего оборота. За рубежом уровень мошенничества значительно выше. Вместе с тем почти половина держателей карт за границей опасаются совершать покупки через Интернет.

Что такое предоплаченные карты

Предоплаченные карты - это карты, на которые предварительно положена некая сумма денег, как правило не более 15 тыс. руб., если клиент не идентифицирован банком. При этом предоплаченные карты могут быть использованы для совершения расчетов по каким-либо определенным операциям, например для оплаты коммунальных услуг, детских садов, телевидения или для совершения разовых платежей через Интернет, как наиболее безопасный способ оплаты. Действительно, во многих случаях при оплате товаров или услуг через Интернет получатель платежа требует предоставить полную информацию по карте, в связи с чем повышается риск неправомерного списания всех доступных по карте денежных средств. Поэтому наиболее безопасным инструментом для оплаты покупки в интернет-магазине является предоплаченная карта.

Предоплаченные карты не получили пока в России широкого распространения. Однако они очень активно используются практически по всему миру как безопасное средство совершения платежей, в том числе и через Интернет. Исходя из мировой практики, большая часть предоплаченных карт выдается банками новым клиентам, клиентам, не имеющим банковской истории (молодежная аудитория), или клиентам, которым по каким-либо причинам не может быть открыта кредитная карта. Также предоплаченные карты могут использоваться для совершения поездок как наиболее безопасный инструмент расчетов или как бонусные карты в совместных проектах банков и предприятий.

В бонусных и совместных программах, реализуемых в настоящий момент в нашей стране, используются стандартные схемы. Однако потребности клиентов банков и компаний, как мы уже отмечали, в значительной степени расширяются за счет предложений интернет-магазинов. А значит, расширение функционала бонусной карты будет востребовано рынком.

Предоплаченные карты могут выдаваться банком в пользу третьего лица. Такие подарочные карты также могут быть выпущены в качестве карты моментальной выдачи, так называемой Instant Issue. Естественно, что подарочные карты также могут быть использованы в партнерских программах, что в значительной степени позволит расширить спектр услуг, предоставляемых в рамках определенных программ. Использование подарочных карт позволяет банку - участнику партнерской программы привлечь новых клиентов за счет создания положительного имиджа банка.

Такая карта является не именной и, как правило, бывает пополняемой. Предоплаченными могут быть и виртуальные карты для совершения платежей в интернет-пространстве. На них мы остановимся подробнее.

Что такое виртуальная карта

Самый популярный вариант предоплаченной карты - это виртуальная карта. Виртуальная карта, как правило, не имеет физического носителя и предназначена исключительно для совершения платежей через Интернет. Карта имеет все реквизиты банковской карты, необходимые для совершения платежа: номер, код CVV2, срок действия, имя держателя карты. Поскольку в крупных интернет-магазинах интерфейс для проведения платежа максимально оптимизирован, совершение покупки для держателя карты сводится к введению этих данных в соответствующие поля формы оплаты.

Виртуальная предоплаченная карта может быть как пополняемой (что удобно для клиента - держателя карты при совершении регулярных покупок через Интернет), так и непополняемой, то есть использовать карту можно будет в пределах остатка денежных средств, внесенных на нее в момент выпуска карты, что удобно при использовании такой виртуальной карты в качестве подарочной или для совершения разового крупного платежа через Интернет.

Карта может быть выпущена в качестве основной и оснащена дополнительными сервисами, предлагаемыми банком-эмитентом: sms-информирование, интернет-банк, мобильные сервисы. Также карта может быть выпущена в качестве дополнительной карты к основному счету и к любой карте - кредитной, зарплатной, дебетовой, что, безусловно, будет удобно, например, для клиента, отправляющего ребенка за границу.

Для непополняемых карт срок действия карты зависит от банка-эмитента - и может варьироваться от месяца до года.

Стоимость карты варьируется также в зависимости от банка-эмитента - от бесплатного выпуска до 10 - 15 долл. США за карту на срок ее действия.

Лимиты по карте могут быть разовыми или устанавливаться на какой-то определенный срок.

Как правило, карта не выпускается на физическом пластиковом носителе. Данные карты сообщаются клиенту либо с помощью sms-информирования, либо в интернет-банке (на личной страничке клиента), либо на бумажном носителе. Некоторые банки выпускают карту на пластике, который содержит все реквизиты карты, но не имеет магнитной полосы и полосы для подписи, поэтому к такой карте пин-код не генерируется и нигде, кроме как в интернет-пространстве, карта использоваться не может.

Виртуальные карты предлагают некоторые российские банки-эмитенты, также можно воспользоваться виртуальной картой крупных российских поисковых систем, кроме того, виртуальную карту можно купить в некоторых терминальных сетях.

Как платить

Главное правило для безопасного и приятного шопинга через Интернет - производить оплату на проверенных сайтах, которые используют технологию 3-D Secure. Данные карты на таких сайтах вводятся в специально отведенные поля, как правило содержащие подсказку, цифрами и латинскими буквами.

Номер карты состоит из 16 цифр, которые вводятся в специальное поле на сайте торговой точки без пробелов. Срок действия карты, как правило, указывается в формате "месяц/год". Код безопасности CVV2 - специальный уникальный номер, который используется для проверки подлинности карты, а также в целях дополнительной безопасности и указывается в специально отведенном поле. Так как карта не имеет физического носителя, данный код, например CVV2 456, передается клиенту вместе с реквизитами карты. Имя владельца в случае с виртуальными картами может быть просто указано в латинской транслитерации, например Ivan Petrov.

Преимущества использования предоплаченных виртуальных карт

Главным и неоспоримым преимуществом виртуальной карты является безопасность расчетов через Интернет. Виртуальная карта предназначена для тех, кто не привык ограничивать свой мир ближайшим торговым центром, а совершает покупки и осуществляет платежи по всему миру - с комфортом, не выходя из дома. Виртуальную карту можно оформить быстрее, чем карту, имеющую физический пластиковый носитель. Сделать это можно через интернет-банк, терминальные киоски, мобильный банк. По виртуальной карте можно установить лимит для совершения операции (например, для оплаты авиабилетов на сумму 10 тыс. руб.), соответственно, можно выпустить карту с таким же разовым лимитом. Можно оформить сразу несколько карт под разные покупки, с разными лимитами. Также существует возможность "привязать" виртуальную карту к основной и пополнять ее со счета основной карты, не "засвечивая" при этом реквизиты последней. Карта может использоваться как в российских, так и в зарубежных интернет-магазинах. Ее можно открывать в разных валютах, при этом надо внимательно ознакомиться с тарифами банка по конвертации операций, совершенных в валюте, отличной от валюты счета. Можно привязать карту к счету в PayPal или к счету в iTunes Apple Store, при этом использовать отдельные карты для каждого из магазинов. Можно дополнительно оформить к своей основной, например зарплатной, карте карты для родственников с разными лимитами.

Целевая аудитория

Целевой клиентской аудиторией для выпуска виртуальных карт в принципе являются все пользователи интернет-пространства, совершающие там платежи. Большинство активных пользователей интернет-шопинга, как правило, уже имеют банковские продукты в целом и банковские карты в частности. Таким клиентам при совершении кросс-продажи виртуальная карта может быть предложена как отдельный продукт или как дополнительная карта к уже существующей.

Существующие клиенты банка (зарплатные клиенты, розничные клиенты, VIP-клиенты) также являются потенциальными держателями виртуальной карты. Такая карта может активно продаваться молодой аудитории, которая, как известно, практически "живет" в Интернете, но при этом пока не пользуется банковскими продуктами. Виртуальная карта может стать первым банковским продуктом для этого клиентского сегмента, которому в будущем могут быть предложены и другие продукты (кредиты, депозиты и т.д.).

Внедрение в банке

Внедрение в банке виртуальных карт связано с прохождением принятых в организации процедур по выводу на рынок нового продукта. Это могут быть маркетинговые исследования, определение целевой аудитории и каналов продаж, настройка технологической платформы и т.д. При настройке технологической платформы должен быть отлажен процесс выпуска карты без физической персонализации, и здесь особенно важно протестировать процесс безопасной передачи данных самой карты (через интернет-банк, путем sms-информирования или на физическом бумажном носителе в специальном защищенном конверте).

Заключение

Темпы развития сети Интернет весь период ее существования превосходят прогнозы специалистов. Еще совсем недавно совершение покупки через Сеть входило в антураж большинства фантастических фильмов, наряду с колонизацией других планет. Однако, вопреки прогнозам футурологов, интернет-технологии развиваются гораздо стремительнее всех остальных. Платежи через Интернет стали частью нашей жизни.

Сейчас, когда все больше активных представителей среднего класса отдают предпочтение совершению виртуальных покупок, финансовые институты должны стараться быть динамичными и быстрее реагировать на потребности рынка. Очевидно, что банки, не отреагировавшие надлежащим образом на такую потребность, окажутся в проигрыше, несмотря на то что сейчас этот проигрыш не ощутим. В будущем клиенты банка, предлагающего современные технические решения, будут более лояльны, чем клиенты банка, следующего курсом "Тише едешь - дальше будешь". Динамичному, технологичному банку легче привлечь молодых и продвинутых клиентов, а именно за ними будущее, именно они через несколько лет будут представлять собой наиболее желанный для каждого банка клиентский сегмент - европейский средний класс.

Сентябрь 2012 г.





Статьи по теме: