Главная - Статьи

Кредитная история

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" вступил в силу с 1 сентября 2005 г. Уже созданы и функционируют Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и 26 бюро кредитных историй (по состоянию на 08.10.2012, полный реестр опубликован на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам по адресу http://www.ffms.ru/ru/contributors/credit_bureau/list/).
Все кредиторы обязаны представлять информацию о своих заемщиках как минимум в одно из этих бюро.

Итак, что такое кредитная история? Это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Она хранится в бюро кредитных историй и состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).

Примечание. Наличие или отсутствие кредитной истории будет влиять и на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита, и на его стоимость. Во всем мире клиент банка с хорошей кредитной историей может рассчитывать на более лояльное отношение и более выгодные условия по кредитам, нежели человек с плохой историей или без нее. К этому мы тоже движемся - быть может, медленно, зато верно.

Кредитный отчет - это документ, который заключает в себе информацию, входящую в титульную и основную части кредитной истории. Бюро кредитных историй может представить его по запросу пользователя кредитной истории и других лиц, имеющих право на получение этих сведений.
Источник формирования кредитной истории - это заимодавец, который представляет информацию, а субъект кредитной истории - это заемщик (им может быть как физическое, так и юридическое лицо).

Бюро кредитных историй - это коммерческая организация, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) - это подразделение Банка России, ведущее базу данных, создаваемую для поиска бюро, в которых находятся кредитные истории граждан и организаций.

Государственный реестр бюро кредитных историй - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс (сайт), содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных в этот реестр уполномоченным государственным органом (адрес см. выше).

Как это работает?

Заемщик обращается за кредитом в банк, а банк представляет всю информацию об этом в бюро - с согласия заемщика, причем письменного согласия (ст. 5 Закона). Вы можете высказаться против, но имейте в виду, что в этом случае вам могут отказать в предоставлении займа: банки заинтересованы в обмене информацией о заемщиках. Из бюро информация поступает в ЦККИ.

И, как результат, банк может теперь проверить, насколько вы добросовестный заемщик и как аккуратно вы погашали предыдущие кредиты. Банк имеет право запросить информацию об этом как в другом банке, так и в ЦККИ. Обмен информацией происходит в электронной форме, и довольно быстро.

Что содержится в кредитной истории? Это данные о личности заемщика и о его "кредитном" прошлом.

Уже было сказано, что кредитная история состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей.

Титульная часть применительно к гражданам включает в себя фамилию, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, номер свидетельства государственного пенсионного страхования.

Основная часть содержит личные данные заемщика:

И, конечно, сведения об обязательствах заемщика - для каждой записи кредитной истории, т.е. по каждому полученному займу:

  • сумма обязательства на дату заключения договора займа, т.е. первоначальная сумма долга перед банком;
  • срок исполнения обязательства (т.е. погашения кредита) в полном размере;
  • срок уплаты процентов;
  • изменения и (или) дополнения к договору займа (кредита), в том числе касающиеся сроков исполнения обязательств;
  • дата и сумма фактического исполнения обязательств в полном или неполном размере;
  • погашение займа (кредита) за счет обеспечения, если заемщик не исполнил своих обязательств по договору. Пример - продажа заложенной квартиры при ипотеке;
  • судебные разбирательства, резолютивные части судебных актов (кроме информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории).

В закрытой части содержатся сведения обо всех банках и организациях, которые когда-либо предоставляли вам кредиты и (или) запрашивали в бюро кредитные отчеты (наименование, ЕГРН, ИНН, код ОКПО, даты обращений).

Обмен информацией происходит по следующей схеме:

  • потенциальный заемщик обращается в банк за кредитом;
  • банк просит его дать письменное согласие на получение банком кредитного отчета в бюро кредитных историй;
  • заемщик дает такое согласие либо отправляется пытать счастья в другом месте;
  • банк запрашивает кредитный отчет о субъекте в бюро кредитных историй, с которым (которыми) у него заключен договор об оказании информационных услуг;
  • бюро предоставляет отчет или отвечает, что кредитной истории в базе нет;
  • если нет, то банк обращается в ЦККИ с запросом, в каком бюро содержится кредитная история данного субъекта;
  • ЦККИ отвечает и банк обращается в указанное бюро;
  • банк выдает заемщику кредит и просит его дать согласие на предоставление информации о нем и полученном им кредите в бюро;
  • банк предоставляет эту информацию хотя бы в одно из бюро кредитных историй.

Следует помнить, что все бюро передают титульные части кредитных историй субъектов в ЦККИ, а любой заемщик (бывший, нынешний или будущий) вправе запросить в бюро свою кредитную историю, и бюро обязано ее предоставить в полном объеме - если она имеется в его базе данных.

Если же кредитная история субъекта в базе данных этого бюро отсутствует, то бюро должно направить субъекту мотивированный отказ.

Также любой заемщик может обратиться в ЦККИ, чтобы узнать, в каком бюро находится его кредитная история. И, разумеется, получить ответ.

Такую информацию заемщик (бывший или будущий) вправе запросить и получить один раз в год бесплатно и сколько угодно - за плату.

Для того чтобы оспорить содержание своей кредитной истории, следует подать в бюро заявление о внесении изменений и (или) дополнений в нее.

Бюро обязано отреагировать в течение 30 дней со дня получения заявления, а именно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Если сведения, предоставленные субъектом, подтверждаются, то бюро вносит изменения в содержание кредитной истории, если нет, то направляется мотивированный отказ.

Вы, скорее всего, не в курсе, в каком бюро находится ваша история. Для того чтобы это выяснить, следует обратиться в ЦККИ (это можно сделать бесплатно), куда поступает информация из всех бюро. Причем в ЦККИ не располагают данными о вашей добросовестности или недобросовестности. В ЦККИ знают лишь, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Это сделано из соображений безопасности, чтобы максимально затруднить утечку информации.

Бюро кредитных историй предлагают услуги по предоставлению кредитных отчетов за плату. Кредитные отчеты включают в себя две части кредитной истории - титульную часть и основную.

Дополнительная часть (закрытая) может быть предоставлена:

  • самому заемщику;
  • в суд по возбужденному уголовному делу, находящемуся в производстве;
  • в органы предварительного следствия при наличии санкции прокурора.

В идеале кредитная история должна упростить жизнь и заемщикам, и банкам: лица, которые в разное время повели себя не лучшим образом, "позабыв" о своих обязательствах или же, наоборот, намеренно вводя в заблуждение банки, понабрали кредитов на общую сумму свыше всякой разумной меры, вряд ли смогут рассчитывать не только на кредит, но и, пожалуй, на кредитный лимит на мобильном телефоне.

С другой стороны, где гарантия, что сведения, являющиеся, по сути, тайной, не окажутся в свободной продаже? Закон на этот случай предусматривает некоторые меры защиты. Так, предоставление сведений в соответствии с данным Законом не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Также бюро кредитных историй обеспечивают защиту информации сертифицированными средствами защиты при ее обработке, хранении и передаче, в том числе бюро должно иметь лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации. Бюро и их должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемых сведений.

Март 2013 г.





Статьи по теме: