Главная - Статьи

Договор о расчетах электронными денежными средствами

В настоящее время существуют различные технологические решения по организации взаимодействия между потребителями, банками и небанковскими электронными платежными системами (ЭПС) при переводах электронных денежных средств (далее - ЭДС, электронные деньги). Например, ЭПС "Яндекс.Деньги" предоставляет своим клиентам возможность без комиссии пополнять электронными деньгами электронный кошелек за счет средств, учитываемых по счету банковской карты Visa или MasterCard (В качестве примера можно привести совместный с Альфа-Банком сервис "От А до Я" "привязки" кошелька "Яндекс.Деньги" к системе интернет-банкинга "Альфа-Клик"). Фактически кошелек ЭПС "Яндекс.Деньги" программным путем привязывается к специальному счету банковской карты. При помощи терминалов ЭПС или с электронных кошельков этих систем стало возможно движение денежных средств в форме переводов ЭДС, а также пополнение специальных счетов банковских карт в кредитных организациях (Такую возможность предоставляет, например, совместный проект "Связного Банка" и ЭПС QIWI). Появились технологии, позволяющие клиентам банка, не имеющим электронного кошелька в ЭПС, оплачивать товары и услуги непосредственно со своего банковского счета через сайты продавцов, подключенных к ЭПС (Например, совместный проект Web-Money и Альфа-Банка e-invoicing).

С вступлением в силу Федерального закона "О национальной платежной системе" N 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. (далее - Закон о НПС) любые технологии переводов ЭДС в аспекте гражданских правоотношений должны осуществляться участниками расчетов по схемам юридического взаимодействия, предложенным названным Законом. При этом Закон о НПС содержит целый ряд императивных норм, регулирующих порядок предоставления услуг по переводу ЭДС и определяющих требования к операторам платежных услуг.

Закон о НПС в ч. 1 ст. 7 устанавливает, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода ЭДС клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств (далее - оператор ЭДС) на основании заключенного с ним договора (далее - договор о расчетах ЭДС). Необходимо отметить, что клиент может осуществлять переводы ЭДС исключительно посредством электронного средства платежа (ЭСП), что следует из ст. 7, 10, п. 2 ч. 5 ст. 12 Закона о НПС. Поэтому договор о расчетах ЭДС должен содержать порядок предоставления и использования ЭСП, регулируемый ст. 9 и 10 названного Закона.
Из вышеуказанных норм Закона о НПС следует, что перевод ЭДС должен осуществляться на основании договора о расчетах ЭДС, договора об использовании ЭСП, заключаемых оператором ЭДС с клиентом, а также договоров, заключаемых между операторами ЭДС. В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона о НПС операторами ЭДС могут быть только кредитные организации (включая небанковские кредитные организации), имеющие право на перевод денежных средств без открытия банковского счета и связанных с ним иных банковских операций, предусмотренных п. 1 ч. 3 ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Если до вступления в силу Закона о НПС потребители финансовых услуг в целях использования технологии расчетов электронными деньгами заключали соответствующий договор с любым небанковским оператором ЭПС, то в настоящее время договор о расчетах ЭДС может быть заключен только с операторами небанковских платежных систем, имеющими статус кредитных организаций. Оператор ЭПС, не являющийся кредитной организацией, не имеет права заключать такие договоры с потребителями. Это не означает, что в небанковской ЭПС нельзя воспользоваться услугой по переводу электронных денег, однако такие переводы могут осуществляться только кредитными организациями - операторами электронных денег, входящими в эту платежную систему (имеющими с оператором ЭПС договор о партнерстве). Соответственно, и клиенты небанковских ЭПС должны заключать договоры непосредственно с операторами ЭДС. От лица оператора ЭДС указанные договоры с физическими лицами могут заключать также банковские платежные агенты и субагенты, что следует из ст. 14 Закона о НПС.

Законодатель установил жесткие требования к порядку осуществления переводов ЭДС. В частности, в соответствии с ч. 13 ст. 10 Закона о НПС оператор ЭДС обязан обеспечить невозможность использования ЭСП в целях перевода ЭДС до ознакомления клиента - физического лица со следующей информацией, установленной в ч. 25 ст. 7 названного Закона:

1) о наименовании и месте нахождения оператора ЭДС, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;

2) об условиях использования ЭСП, в том числе в автономном режиме;

3) о способах и местах осуществления перевода ЭДС;

4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом - физическим лицом ОЭДС;

5) о размере и порядке взимания оператором ЭДС вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;

6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором ЭДС.

В соответствии с ч. 25 ст. 7 Закона о НПС вышеперечисленные сведения должны предоставляться оператором ЭДС потребителю до заключения договора. Для выполнения указанного требования оператору ЭДС достаточно указать эту информацию непосредственно в тексте заключаемого договора.

Системный анализ норм Закона о НПС, а также то обстоятельство, что расчеты электронными деньгами не могут осуществляться без использования потребителем ЭСП, позволяет рассматривать договор о расчетах ЭДС, упоминаемый в ст. 7, 13, и договор об использовании ЭСП, предусмотренный ст. 9, как единое основание для возникновения обязательства по переводу ЭДС. Поэтому порядок переводов ЭДС и порядок предоставления и использования ЭСП должен быть отражен в рамках одного двухстороннего соглашения между потребителем и оператором ЭДС - договора об использовании ЭСП в целях осуществления переводов ЭДС (договор ЭСП-ЭДС).

В соответствии с Законом о НПС перевод ЭДС охватывается понятиями платежной услуги и перевода денежных средств, что следует из ч. 17 ст. 3 и ч. 3 ст. 5 названного Закона. Следовательно, обязательства, возникающие из договора ЭСП-ЭДС, относятся к обязательствам по оказанию платежных услуг. Важно отметить, что на основании ч. 2 ст. 9 Закона о НПС ОЭДС вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании ЭСП. Следовательно, договор ЭСП-ЭДС не является публичным.

Из п. 5 ч. 25 ст. 7 Закона о НПС следует, что договор ЭСП-ЭДС для физического лица может быть как возмездным, так и безвозмездным. В последнем случае оплата за перевод ЭДС осуществляется, как правило, получателем платежа, а ЭСП предоставляется физическим лицам оператором бесплатно.

Закон о НПС устанавливает определенные требования к содержанию соглашения об использовании ЭСП, в том числе в отношении ЭСП для переводов ЭДС. В соответствии со ст. 9 Закона о НПС (действующей пока не в полном объеме) в содержании этого двухстороннего соглашения должны быть отражены:

  • порядок уведомления клиента о совершении каждой операции, совершенной с использованием ЭСП;
  • порядок предоставления оператором по переводу денежных средств документов и информации по использованию клиентом его ЭСП;
  • перечень нарушений порядка использования ЭСП, за которые оператор вправе по своей инициативе приостановить или прекратить его использование клиентом;
  • способы направления клиентом уведомления оператору о приостановлении или прекращении использования ЭСП;
  • сроки получения клиентом информации о результатах рассмотрения его заявлений, в том числе заявлений при возникновении споров, связанных с использованием ЭСП, которые не должны превышать 30 дней (или 60 дней при трансграничном переводе денежных средств) со дня получения таких заявлений.

Указанные императивные требования Закона о НПС к содержанию договора об использовании ЭСП целесообразно рассматривать как перечень существенных условий договора ЭСП-ЭДС, которые направлены на обеспечение максимальной информированности потребителя о данной платежной услуге.

Необходимо отметить, что в соответствии с ч. 16 ст. 9 Закона о НПС оператор ЭДС обязан возмещать клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления им уведомления о проведении несанкционированной операции, если операции по переводу ЭДС совершаются с помощью неперсонифицированных ЭСП. В связи с этим в договоре ЭСП-ЭДС должно быть указано, является или не является предоставляемое ЭСП персонифицированным. При переводах ЭДС от вида ЭСП зависит также максимально возможный лимит остатка ЭДС у потребителя (15 000 руб. или 100 000 руб.), а также возможная общая сумма переводимых средств в течение календарного месяца (не более 40 000 руб. при использовании неперсонифицированного ЭСП). Поэтому определение вида ЭСП по критерию проведения идентификации клиента также является существенным условием рассматриваемого договора.

С учетом того обстоятельства что переводы ЭДС возможны только с использованием ЭСП, предоставляемого оператором платежной услуги, потребителю необходимо понимать, что представляет собой электронное средство платежа. В соответствующих договорах небанковских операторов ЭДС содержатся различные дефиниции электронного средства платежа, предоставляемого клиенту.

Например, в публичной оферте ЭПС Рапида ЭСП описывается как пользовательская часть программного обеспечения программно-аппаратного комплекса оператора ЭДС и одновременно как электронный регистр учета электронных денежных средств, персональных данных, истории платежей, иной информации в отношении пользователя. В соглашении об использовании сервиса "Яндекс.Деньги" разъясняется, что ЭСП (кошелек) представляет собой программу для ЭВМ, интерфейс которой размещен и/или доступен в сети Интернет на сайте этой ЭПС и отображается посредством программы для просмотра интернет-сайтов (браузера) либо специального приложения (если доступ к кошельку осуществляется с использованием мобильных устройств). При этом сам сайт сервиса "Яндекс.Деньги" определяется как сайт, размещенный в сети Интернет, на котором размещен или доступен интерфейс ЭСП клиента, а также размещена информация об ОЭДС и сервисе "Яндекс.Деньги". В соглашении об использовании системы "Деньги@Mail.ru" под ЭСП понимается программа для ЭВМ, интерфейс которой размещен и/или доступен в сети Интернет на сайте системы и отображается посредством программы для просмотра интернет-сайтов (браузера).

Как мы видим, ЭСП в небанковских ЭПС может определяться оператором ЭДС по-разному, но нетрудно заметить и некоторые общие черты в этих дефинициях. Во всех вышеуказанных случаях доступ потребителя к услуге по переводу ЭДС осуществляется через WEB-сайт оператора услуг, при этом операторы ЭДС не передают клиентам какое-либо ЭСП на материальном носителе, а лишь обеспечивают им доступ к программному обеспечению (ПО) программно-аппаратного комплекса оператора ЭДС.

Действующее законодательство не содержит определения понятия WEB-сайта. В судебной практике WEB-сайт рассматривается как комбинация специально подобранных и расположенных определенным образом материалов, которые могут быть использованы с помощью компьютерной программы (компьютерного кода), являющейся элементом сайта (Постановление Президиума ВАС РФ от 22.04.2008 N 255/08).

В нормативных актах Банка России WEB-сайты кредитных организаций подразделяются на информационные и операционные (письмо Банка России от 23.10.2009 N 128-Т "О Рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет"). Последние предназначаются для осуществления клиентами кредитных организаций банковских операций и сделок в рамках дистанционного банковского обслуживания. С учетом того что для небанковских ЭПС при осуществлении переводов ЭДС WEB-сайт оператора платежных услуг выполняет ту же функцию, что и операционный WEB-сайт банка в системах дистанционного банковского обслуживания, предоставляемые потребителю ЭСП в обобщенном виде также можно охарактеризовать как операционный WEB-сайт оператора ЭДС.

Как уже отмечалось, чтобы воспользоваться ЭСП в целях перевода ЭДС, с оператором ЭДС необходимо заключить договор ЭСП-ЭДС, выполнив при этом все вышеназванные требования Закона о НПС к порядку заключения и содержанию этого двухстороннего соглашения.

В небанковских ЭПС заключение договора происходит, как правило, дистанционно, посредством совершения потребителем конклюдентных действий, указанных в публичной оферте на сайте оператора ЭДС. В этом случае действия физического лица, например по регистрации в ЭПС, получению доступа к ЭСП и т.д., рассматриваются как акцепт оферты и в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ являются основанием для признания договора ЭСП-ЭДС заключенным на условиях, изложенных в публичной оферте. Учитывая, что эти условия не подлежат изменению, рассматриваемое соглашение следует квалифицировать как договор присоединения (ст. 428 ГК РФ).

При дистанционном заключении договора ЭСП-ЭДС у потребителя может возникнуть проблема определения правомочия лица, фактически предоставляющего услуги по переводу ЭДС. Если на сайте оператора ЭДС указаны реквизиты лицензии Банка России, подтверждающей наличие у оператора статуса небанковской кредитной организации, то никаких вопросов и проблем не возникает (Например, легко можно найти эту информацию на сайтах платежных сервисов "Деньги@Mail.ru"). Не возникает вопросов и в том случае, если лицо, предоставляющее ЭСП потребителю с целью переводов ЭДС, является банковским платежным агентом, информация о чем размещена на его WEB-сайте с указанием реквизитов договора с оператором ЭДС, как того требует ч. 15 ст. 14 Закона о НПС.

Однако имеют место случаи, когда WEB-сайт лица, предлагающего услуги по переводу ЭДС, не содержит вышеуказанных сведений. Так, не удалось найти эту информацию на сайтах ООО "О2" - владельца платежного сервиса "Единый кошелек" и ЗАО "Национальная Сервисная Компания" (ЗАО "НСК").

В публичной оферте на использование платежного сервиса ЗАО "НСК" внимание потребителя обращается на то, что заключением соглашения пользователь подтверждает наличие у него действующего договора с оператором ЭДС, предоставляющим свои услуги на территории России, оформленного на имя пользователя, и обязуется предоставлять указанный договор по первому требованию ЗАО "НСК". Из этого условия договора можно предположить, что ЗАО "НСК" не отождествляет себя с оператором ЭДС, который осуществляет переводы электронных денег. ООО "О2", также позиционируя свои услуги как осуществление информационно-технологического взаимодействия участников расчетных отношений с использованием платежного сервиса "Единый кошелек", в своей публичной оферте указывает, что на сайте доступен интерфейс клиентской части программного обеспечения этого сервиса, который предназначен для управления кошельком, содержащим сведения о текущем остатке средств пользователя.

Чем с юридической точки зрения услуги по переводу ЭДС отличаются от услуг по обеспечению информационно-технологического взаимодействия между участниками расчетов при осуществлении расчетов ЭДС с помощью WEB-сайтов?

Необходимо отметить, что Закон о НПС применительно к расчетам ЭДС лишь в одном случае использует понятие информационного и технологического взаимодействия. В ст. 13, устанавливающей требования к деятельности оператора ЭДС при увеличении остатков электронных денежных средств физических лиц - абонентов оператора связи, указывается, что оператор ЭДС и оператор связи осуществляют информационное и технологическое взаимодействие в целях увеличения остатков ЭДС в порядке, предусмотренном договором. При этом Закон не содержит ограничений способов организации такого взаимодействия, в том числе с привлечением третьих лиц. Поэтому предоставление услуг по обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в ходе переводов ЭДС лицами, не обладающими статусом оператора ЭДС, в принципе не противоречит действующему законодательству.

Однако в соответствии с Законом о НПС эти лица не вправе обеспечивать потребителей электронными средствами платежа для переводов ЭДС. Предоставление же потребителю возможности через WEB-сайт передавать распоряжение на перевод электронных денег с электронного кошелька, открытого с помощью этого же WEB-сайта, может являться основанием для квалификации указанных действий как предоставления потребителю ЭСП, предназначенного для расчетов ЭДС, и обеспечения возможности его использования. А эти функции, как уже отмечалось, кроме операторов ЭДС вправе осуществлять только банковские платежные агенты (субагенты).

В то же время непросто определить, какие действия возможно квалифицировать как предоставление потребителю ЭСП. В соответствии с ч. 19 ст. 3 Закона о НПС электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Столь широкое определение понятия ЭСП позволяет рассматривать любые средства и (или) способы передачи информации на перевод ЭДС, связанные с использованием телекоммуникационных технологий и устройств, как ЭСП.

В рассматриваемом случае для передачи распоряжения на перевод денежных средств потребитель использует подключенный к сети Интернет компьютер и операционный сайт провайдера платежных услуг. Совокупность технического устройства, принадлежащего потребителю, и программного обеспечения, предоставляемого оператором платежных услуг, охватывается понятием ЭСП. Однако если предположить, что доступ к программному обеспечению оператора ЭДС осуществляется через WEB-сайт третьего лица, то однозначно квалифицировать услуги этого лица как предоставление потребителю ЭСП не представляется возможным. В этом случае функции WEB-сайта третьего лица могут заключаться лишь в обеспечении доступа потребителя к программному обеспечению оператора электронных денег. Аналогичные функции предоставления доступа к ЭСП в виде программного обеспечения оператора ЭДС осуществляют, например, операторы мобильной связи, предоставляя клиенту SIM-карту и коммуникационные сети, что позволяет абоненту с помощью смартфона передавать распоряжение банку на перевод денежных средств. Поэтому третье лицо, предоставляющее свой WEB-сайт потребителю, имеет основания рассматривать свои услуги как действия, не связанные с передачей потребителю ЭСП для переводов ЭДС.

Позиционирование своих услуг в процессе переводов ЭДС как услуг по обеспечению информационно-технологического взаимодействия между участниками расчетов формально позволяет не выполнять требования Закона о НПС о получении статуса оператора ЭДС или банковского платежного агента (субагента), а также требования Закона к содержанию договора об использовании ЭСП - ЭДС.

Для потребителей финансовых услуг в этом случае снижаются установленные Законом о НПС гарантии, связанные с несанкционированными переводами ЭДС. Например, в публичной оферте платежного сервиса "Единый кошелек" потребитель предупреждается, что к отношениям сторон, возникающим из оферты, нормы законодательства РФ о защите прав потребителей не применяются, поскольку услуги, предоставляемые платежным сервисом "Единый кошелек", для пользователя носят безвозмездный характер.

В то же время существует вероятность того, что оказываемые услуги могут быть квалифицированы регулятором и (или) судом как незаконная деятельность по предоставлению платежных услуг со всеми вытекающими отсюда негативными последствиями для операторов подобных услуг. Основанием для такого признания может послужить комплексный анализ существа обязательства, а также условий соответствующих соглашений, заключаемых с потребителями.

В связи с этим необходимо отметить, что Закон о НПС предлагает потребителю понятную юридическую схему взаимодействия с оператором платежных услуг при переводах ЭДС. При этом оператором по переводу ЭДС может являться только кредитная организация, с которой потребителю необходимо заключить договор о расчетах ЭДС. Содержание и существенные условия этого договора закреплены в Законе о НПС. Для переводов ЭДС потребителю должны быть предоставлено ЭСП, вид и порядок использования которого также должен быть отражены в вышеуказанном договоре. Предоставлять ЭСП для переводов ЭДС и заключать соответствующие договоры вправе также банковские платежные агенты (субагенты), которые осуществляют эти действия от лица оператора ЭДС. Банковские платежные агенты (субагенты) вправе также обеспечивать потребителю возможность использования ЭСП в соответствии с условиями, установленными оператором платежной услуги по переводу ЭДС. Других субъектов, которые имеют право заключать договоры с потребителями о расчетах ЭДС и предоставлять им для этих целей ЭСП, Закон о НПС не предусматривает. Поэтому вызывает сомнение правомерность деятельности лиц, которые под видом услуг по обеспечению информационно-технологического взаимодействия фактически выполняют функции оператора ЭДС, не являясь при этом ни кредитной организацией, ни банковским платежным агентом (субагентом).

Сентябрь 2013 г.





Статьи по теме: